Оформляя дополнительную медицинскую страховку, застрахованный иметь возможность получить качественную медицинскую помощь по многим направлениям. В списке наиболее распространённых условий по полису добровольного медстрахования (ДМС) присутствуют стоматологические услуги. Какие манипуляции и процедуры предусмотрены опцией ДМС стоматология, вы узнаете далее.
Что это: полис со стоматологией для физических лиц?
Не только работодатели балуют своих сотрудников, но и сами граждане, объединяясь в группы, или самостоятельно приобретают полис добровольного медицинского страхования.
Зачастую полис ДМС покупается, главным образом, для получения стоматологических услуг.
Лечение зубов стоит дорого, и кто столкнулся с этой проблемой, имеет возможность существенно сэкономить с помощью страхования.
Рассмотрим виды страховок ДМС по стоматологии.
Корпоративная программа
Данный вариант страховки можно рассматривать, как добровольный. Это объясняется тем, что работодатель по соглашению с работниками страхует их.
В основном мед страховка предусматривает стандартный пакет предлагаемых услуг, изменяющийся в соответствии с пожеланиями заказчика.
В целях снижения затрат на страхование сотрудников, предприниматель может воспользоваться разными вариантами. Одним из них является долевое участие работающего, когда часть услуг он оплачивает самостоятельно или определенная сумма списывается с заработной платы (только на основании добровольного согласия).
Подробнее про страхование сотрудников ►►
Индивидуальная программа
Может быть включено в основной пакет ДМС оказание экстренной стоматологической помощи.
Индивидуальное формирование полиса может зависеть от должности, производительности труда и иных факторов (программы элит, стандарт, базовые).
Коллективная программа
В крупных городах особенно распространено групповое страхование.
Физические лица, объединившись в группу, состоящую из 15-20 человек, совместно подают заявление страховщику.
Данный вариант позволяет сэкономить приличную сумму при получении полиса.
Что еще может входить в программу ►►
Страховая компания может выдвинуть предложение в полуофициальном порядке присоединения к действующему полису страхования.
Все ли можно включить ДМС?
Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС, может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:
- как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
- в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
- на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.
И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.
А это уже приравнивается к мошенничеству. Нельзя страховаться, чтобы решить старую проблему со здоровьем, ДМС-страхование покупается на непредвиденные случаи заболеваний.
Что входит в страхование на лечение зубов?
Услуги стоматолога не включены в основную программу ДМС. Они являются дополнением к ней в соответствии с пожеланиями страхователя.
В рамках данного полиса дантист осуществляет осмотр и диагностику ротовой полости. Также предусмотрены рентгенологические и иные требуемые обследования.
Имея полис, можно получить терапевтическое лечение (пломбировка каналов, пломбы, лечение кариеса).
В этот список входит хирургия, которая предусматривает удаление резцов и доброкачественных образований.
Страхователь имеет право пролечить десны, пройти эстетическое лечение, предусматривающее снятие камней, нанесение на эмаль лаков с содержанием фтора.
Обладателю страховки предоставляется круглосуточно помощь в поликлинике.
За что приходится платить из своего кармана
При подписании договора страхователь не может предвидеть разные случаи, которые не войдут в страховку.
Так к дополнительным медицинским услугам стоматологической помощи может относиться отбеливание зубов, замена пломб, протезирование и другое.
К ним входит ортодонтия, лечение пародонта.
В основном принято считать такие услуги косметологическими, и они не предусматриваются в полисе ДМС.
На что не распространяется ДМС стоматология
В базовой вариации ДМС стоматология не включает:
- ортодонтическое лечение;
- имплантация;
- устранение косметических дефектов: недостатки на эмали и пломба с дефектом;
- пигментация пломбы;
- хронический периодонтит;
- отбеливание зубов;
- лечение врожденных и наследственных зубных заболеваний;
- реставрация красоты улыбки;
- улучшение прикуса;
- разработка и установление протезов;
- эндолечение зубов с кистой;
- некариозные поражения;
- устранение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение пародонтоза;
- лечение венерических болезней (исключительно в полости рта).
По VIP полисам ДМС можно поставить брекеты и включить некоторые услуги, не входящие в базовый полис (имплантация, протезирование и другие).
Можно ли застраховать зубы: какие есть особенности?
В приоритете дополнительное медицинское страхование у крупных холдингов с многочисленным персоналом.
Обслуживание по полису ДМС не всем “географически” удобно.
Это обусловлено тем, что предоставляются услуги стоматолога всего в нескольких медицинских клиниках, находящихся в различных частях города.
Такой вид страховки, как правило, имеет ограничения.
На протяжении 12 месяцев предусмотрено полисом лечение всего на два зуба.
Оно предоставляется, когда у пациента средний кариес и разрушена коронка на 50%. Остальные услуги оплачиваются, но них действует скидка.
Эксперты отмечают, что не исключены ситуации, при которых застрахованному лицу придется долго выяснять отношения со страховой компанией.
Предлагаем сравнить ОМС и ДМС ►►
Они возникают, когда на протяжении года в клинику обращается больше человек предприятия, чем оговаривается в договоре. В этой ситуации многим пациентам выставляют счет на услуги в полном объеме.
Корпоративное страхование особенно выгодно для работников вредных предприятий.
Особенно на тех предприятиях, на которых, в ходе выполнения служебных обязанностей, приходится сталкиваться с абразивами и химикатами.
Получение лечения в рамках мед страховки ДМС стоматология более качественное по сравнению с бесплатной ОМС.
И уж точно выгоднее, чем при обращении к стоматологу индивидуально за личные средства.
Стоимость условия ДМС по стоматологии в 2021 году в топ-5 страховых
Некоторые топовые страховые компании с высоким рейтингом надёжности не предоставляют стандартные программы для физических лиц по ДМС страхованию с опцией стоматологических услуг. Например, те застрахованные, кто лечит зубы по полису компании ВТБ или СОГАЗ, либо имеют корпоративную страховку, либо оговаривают условия страхования в индивидуальном порядке. В таблице приведены расценки тех организаций, где есть стандартные программы, включающие стоматологические услуги.
| № п/п | Название СК | Название программы с учётом опции Стоматология | Стоимость условия по полису ДМС |
| 1 | РЕСО | Стандарт | 8540 руб. |
| 2 | Ренессанс | Оптима | 7926 руб. |
| 3 | Росгосстрах | Базовая | 6334 руб. |
| 4 | Ингосстрах | Стандарт | 5448 руб. |
| 5 | ВСК | Стандарт | 5236 руб. |
Подводные камни
Перед тем, как принимать решение относительно оформления страховки, нужно ознакомиться со всеми нюансами.
Одним из них является невозможность смены поликлиники по своему усмотрению.
В соответствии с условиями договора обслуживание в течение страхового года проводится исключительно в том лечебном учреждении, которое выбирается при получении полиса.
Узнайте про Договор ДМС ►►
В клиниках не предоставляют услуги специалисты узкого профиля, такие, как ортодонт и протезист. Их услуги не включены в полис.
Важно знать, что диагностические обследования зафиксированы в полисе.
Оформляя договор с франшизой, незначительно уменьшается страховая премия. Данная сумма возрастает, когда наступает страховой случай. Частично лечение придется оплачивать из собственных средств.
Когда имеются хронические заболевания, то оформить ДМС не получится, в этом отказывают.
Скрывать подобный факт нельзя, так как при его выявлении придется платить штраф и возмещать все затраченные финансовые ресурсы.
Также проблемой является то, что страховщики предпочитают корпоративное страхование. Они часто отказывают в оформлении ДМС физическим лицам.
Отыскать такие компании, которые соглашаются на сотрудничество с физическими лицами сложно.
Как понять, стоит ли покупать полис ДМС
Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:
- Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
- Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
- Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.
В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице — округлённые данные, цены актуальны для моего региона):
| Услуга | Стоимость (руб.) |
| Приём гинеколога | 2 300 |
| Анализы и обследования | 3 750 |
| Медицинские манипуляции и лечение | 4 540 |
| Профилактический осмотр стоматолога | 150 |
| Профессиональная чистка зубов | 3 000 |
| Лечебный массаж | 8 000 |
| Консультация терапевта | 550 |
| Медикаменты | 4 724 |
| Итого | 27 014 |
Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, чистка зубов и покупка лекарств — самые дорогие позиции в моём списке — останутся вне страховки.
Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной — под сотню тысяч рублей.
Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.
Есть ли программа с протезированием зубов?
Мед страховка Стоматология в своем базовом варианте не включает протезирование зубов. Это объясняется высокой стоимостью имплантов. Тем более, что они часто изготавливаются из дорогостоящей керамики или драгоценных металлов.
Однако, в премиальные и дорогостоящие программы, как опцию, можно добавить протезирование зубов. Но и здесь клиента ждут ограничения.
Например, окажется, что в договоре будет прописано условие наступления необходимости в протезе по причине челюстно- лицевой травмы, а не из-за не долеченного кариеса.
Стоимость программы с включенным в пакет протезированием зубов будет начинаться, примерно, от 140 000 руб / год.
Как оформить добровольную стоматологическую медстраховку
Страховщики никогда не будут работать себе в убыток, поэтому при оформлении ДМС со стоматологией необходимо знать обо всех подводных камнях.
Во-первых, как уже было сказано, лечение, входящее в полис, самое примитивное.
Примечание! ДМС оформляют для лечения зубов, а не в косметологических целях, чтобы обрести красивую и белоснежную улыбку.
Во-вторых, владельцы полиса добровольного медицинского страхования могут обслуживаться только в одной клинике, к которой они прикреплены. Если пациенту не понравится обращение стоматолога, то он не сможет бесплатно вылечить зубы у другого. Чтобы перейти в другое лечебное учреждение, ему нужно будет приобрести новую страховку.
В-третьих, большинство страховых компаний включают стоматологию по полису ДМС только для корпоративных клиентов. Работать с физическими лицами им не выгодно. Если же и удается найти таких страховщиков, то стоимость страховки будет достаточно высокой. Цена зависит от условий страхования, СК и выбранной программы. В среднем, стоимость варьируется в пределах 5-8 тыс. руб. Если выбирать расширенную программу, то сумма может достигать 10-20 тыс. руб.
В-четвертых, ДМС имеет ограничения в виде количества обращений в стоматологическую клинику. Например, в год можно лечить бесплатно не больше 2-3 зубов. Лечение всех последующих будет платным. Именно поэтому страховка будет выгодна тем людям, которые редко обращаются к стоматологу.
Статья по теме: Возврат налогового вычета за полис ДМС
Чтобы купить ДМС, необходимо обратиться в выбранную страховую компанию и заключить договор. Для этого потребуются такие документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
.
При покупке страховки стоит уточнить все нюансы. СК может потребовать прохождение обследования, чтобы знать состояние зубов и необходимость их лечения.
Примечание! Некоторые страховые компании предоставляют возможность получить полис онлайн. Это очень удобно, так как не нужно посещать офис страховщика, заявку необходимо оставлять на сайте.
Анализ услуг и стоимости страховки в разных компаниях
Страховка ДМС с опцией “Стоматология” оформляется в страховой компании.
Для того чтобы сотрудничество было выгодным, необходимо рассмотреть условия и стоимость различных страховщиков.
На основе полученных данных можно выбрать наилучший вариант, который удовлетворит по всем позициям.
Для приобретения полиса ДМС Стоматология следует посетить офис страховой компании.
В некоторых страховых компаниях заявка может быть оставлена пользователем на сайте.
Страхователь должен предоставить перечень документов, включающих удостоверение личности, СНИЛС и подтверждение регистрации. Также в компании попросят заполнить заявление.
Для получения полиса по требованию страховщика необходимо пройти обследование. Клиент может определиться с программой на стоматологические услуги.
После этого подписывается договор и вносится оплата. После завершения всех предусмотренных страховой компанией действий выдается полис.
Читать больше про ДМС для физических лиц ►►
СОГАЗ
По данной программе осуществляется сотрудничество с ведущими стоматологическими клиниками ближнего и дальнего зарубежья.
Врачи-кураторы проводят консультации с клиентами, касающиеся медицинских услуг, контролируют ход и качество лечения.
Медицинский контакт-центр работает круглосуточно, поддерживает связь с лечебными учреждениями.
Проводится контроль за выполнением услуг по программе страхования.
Квалифицированные специалисты оперативно решат любые вопросы клиентов.
РЕСО
Наиболее востребованной услугой является хирургическая стоматология.
В хирургическое лечение зубов включается удаление зубов, вылущивание кисты, вскрытие абсцессов, возникающих в челюстно-лицевой области.
Предусмотрено оказание помощи в купировании острых состояний при болезнях пародонта.
В рамках программы осуществляется сотрудничество с частными клиниками стоматологии, в которые могут обращаться застрахованные.
Альфастрахование
Получение полиса в компании Альфастрахование предполагает предоставление застрахованному лицу квалифицированной помощи стоматолога.
Владелец страховки имеет право посетить терапевта и хирурга.
В рамках полиса осуществляется рентгенография зубов и электродонтодиагностика.
Обычно, стоимость полиса ДМС со стоматологией стартует у них от 20 000 руб/год.
Также обладателю полиса предоставляется право на получение терапевтической стоматологии (обработка и пломбирование кариозных полостей, каналов).
Предусмотрены профилактические мероприятия, которые заключаются в снятии над-дёсневых зубных отложений.
Ингосстрах
Предусматривает заключение комплексных полисов, по которым проводится лечение в стоматологической клинике “Зуб.ру”.
По этим программам можно пролечить пародонт, провести диагностику и лечение слюнных желез, что считается редкостью при заключении стоматологического страхования.
Стоимость услуг дешевле (может быть на 50%), чем в других клиниках и стартует от 7000 руб / год за добавление в программу стандартного ДМС услуг по лечению зубов.
Так как стоимость страховки Стоматология по ДМС для физических лиц считается индивидуально, обязательно стоит обращаться за детальным расчетом цены в каждую страховую компанию, которая есть в вашем городе.
Полис может включать психологическую поддержку, телемедицину и массаж
Отдельные продукты могут включать в себя линию психологической поддержки застрахованных, телемедицинские консультации, массаж, физиотерапию. Чтобы знать обо всех этих услугах, нужно очень внимательно прочитать условия страхования.
«Для максимально комфортного получения услуг по своему полису ДМС необходимо знать все детали своего договора страхования: перечень программ, объём услуг по ним и порядок их оказания, исключения из программ страхования, перечень лечебных учреждений, — рассказывает Андрей Копыток. — Вся эта и другая полезная информация всегда доступна в личном кабинете застрахованного на сайте компании или в мобильном приложении».
